משכנתא - הסבר כללי



משכנתא היא מושג נפוץ בחיינו וחשוב שנדע מה היא בדיוק.

כמו תמיד - מתחילים בבסיס:

משכנתא היא הלוואה לרכישת בית.

מחירי דירות יכולים להיות גבוהים מאוד, ולרוב האנשים אין מספיק כסף ע"מ לשלם את מלוא המחיר למוכר.

ההלוואה הזאת נעשית בצורה הבאה:

הבנק משלם למוכר את הכסף עבור קנית הדירה,

אתם (הלווים) גרים בדירה שנקנתה,

ומחזירים לבנק את הכסף בתשלומים חודשיים.

מכיוון שהבנק מלווה הרבה כסף, ישנו סיכון לבנק - והוא שהלווים לא יחזירו את הכסף בחזרה. הסיכון הזה נקרא "סיכון אי-פירעון". מכיוון שהבנק מלווה את הכסף מתוך מטרה להרוויח, הוא רוצה להפחית את הסיכון, ולעיתים דורש מהלווים ערבויות או ביטחונות - אלה יכולים להיות אנשים שמוכנים להתחייב להחזיר את הכסף במקומכם או נכס כלשהו בעל ערך גבוה כשווי הבית שקניתם. במקרה שאתם לא תחזירו את הכסף לבנק - הוא יוכל לקבל אותו ממקור אחר.

המקור העיקרי שבנקים משתמשים בו הוא הבית עצמו, כלומר - הלווים ממשכנים את הבית לבנק. למעשה - הבית שייך לבנק עד תום תקופת התשלומים, והבית הוא זה שמשמש כ'בטוחה' עד להחזרת מלוא הכסף שלוויתם. במקרה של הפסקת התשלומים לבנק - הוא רשאי למכור את הבית!


מעבר לכך, הלווים אינם מחזירים רק את הסכום ההלוואה.

ראשית נזכיר שישנם הרבה הוצאות בקניית בית שאינן מובאות כאן,

שנית - חלק מסכום הקנייה חייב להגיע מהלווים והוא נקרא "הון עצמי" או "מקדמה". לדירה ראשונה - הלווים צריכים להחזיק כ-25% מערך הדירה. למשל, אם מחיר דירה הוא 800k אז הלווים יוכלו לקבל את המשכנתא אם יש להם 200k, וסכום המשכנתא יעמוד על 600k.

דבר שלישי - רווח נוסף שהבנק מרוויח הוא הריבית על סכום ההלוואה. כלומר אם לקחתם משכנתא של 600k - סכום זה נקרא קרן - בסופו של דבר תשלמו יותר מסכום זה בגלל הריבית. לא אכנס לפירוט, אבל ישנם הרבה סוגי ריביות ואפשר לחלק את המשכנתא למספר מסלולים, ובכל מסלול להחזיר את הכסף עם סוג ריבית שונה.

הסכום הזה יכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים יותר מאשר סכום הקרן! לכן חשוב מאוד להתמקח על הריבית שמציעים לכן בזמן לקיחת המשכנתא, ולחשב את הסכום שאתם יכולים להחזיר בכל חודש (בעיקרון - ככל שתחזירו את הכסף בפחות זמן - כך תשלמו פחות ריבית).

באופן כללי, אני ממליץ להתייעץ עם יועץ לכלכלת המשפחה שיוכל לעזור לכם להגיע לסכום הכסף שאתם יכולים להחזיר בכל חודש (רמז: זה אמור להיות כרבע מהכנסותיכם), וגם עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי שיעזור לכם להגיע למשכנתא אופטימלית עבורכם על מסלוליה השונים.

הצטרפו לקבוצת הטלגרם

אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי