סוגי הלוואות שונות



ישנם הרבה סוגים של הלוואות שונות המוצעות לאנשים שהם לקוחות בנקים, לקוחות של חברת כרטיסי אשראי, וגם הלוואות חברתיות.

כמובן שעבור כל הלוואה צריך לבדוק את התנאים שמציעים לנו: מה תקופת ההחזר, מהו התשלום החודשי, מהו אחוז הריבית על ההלוואה וכו'... בפוסט הזה אני אתרכז ב-3 סוגי הלוואות שונות הקיימות כיום בשוק: הלוואות חברתיות ('עמית לעמית'), הלוואת גרייס ('הלוואת גישור') והלוואת בלון ('הלוואת בוליט').

אנסה להסביר את ההבדלים ביניהן ללא קשר לתנאים השונים המוצעים בכל הלוואה (גובה הריבית/ סוג הריבית), ומומלץ בחום שאתם - כלקוחות שמתכוונים לקחת הלוואה - תקדישו את מירב תשומת הלב בכל תנאיה לפני נטילתה.


בנוסף אציין שיש הבחנה בין סוגים שונים של הלוואות, למשל הלוואה לקניית רכב, הלוואה לפתיחת עסק, הלוואה ליציאה לחופשה וכמובן הלוואה לקניית דירה (משכנתא). לפעמים אף מציעים הלוואות לקהל יעד שונה, למשל הלוואה לסטודנטים או הלוואה לעובדי מדינה. ישנן גם הלוואות לעסקים וקרנות סיוע שעוזרות לעסקים בתחילת דרכם עם הלוואות בתנאים מועדפים.



הלוואה בנקאית - בד"כ הבנק מבקש ערבים (אנשים שישלמו את ההלוואה במקומכם במקרה ואתם לא מצליחים) או לשעבד נכס כלשהו (למשל דירה).

הלוואה חוץ בנקאית - ניתנת ע"י מוסדות שאינם בנק, כמו חברות ליסינג, חברות אשראי וכדומה. הלוואה מחברת כרטיסי אשראי - ניתנת בד"כ על חשבון מסגרת האשראי.

ברוב ההלוואות ניתן להחזיר את הכסף מוקדם יותר (אם פתאום הרווחתם יותר כסף), אך הדבר כרוך בקנס. יחד עם זאת - בד"כ הקנס אינו משמעותי ומשתלם לפרוע את ההלוואה. כמובן שיש לבדוק את העניין לעומק לפני הביצוע.

מושגים חשובים:

קרן - סכום ההלוואה

ריבית - תוספת שמשלמים בתמורה להלוואה

הלוואות חברתיות - הלוואת 'עמית לעמית'

נקרא גם peer to peer או בקיצור p2p.

סוג ההלוואה הזה הינו חברתי מאוד - כאן מי שנותן את ההלוואה הוא למעשה הרבה אנשים פרטיים.

אם למשל אני רוצה ללוות 10,000 ש"ח, במקום לפנות לבנק או חברת אשראי, אני יכול לפנות לחברות הלוואות 'עמית לעמית' שמקשרות ביני לבין אנשים אחרים.

כל אחד מהאנשים נותן סכום קטן, למשל 500 ש"ח, וכך אני צריך 20 אנשים שאני לווה מהם את הכסף.

מבחינת האנשים אין כאן הרבה סיכון מכיוון שהם נתנו סכום נמוך יחסית, ואילו אני מקבל את הכסף ונותן את אותו ההחזר שהייתי נותן בבנק (כולל ריבית), וסכום זה מתחלק בין כולם.

אלה הלוואות מאוד נוחות למי שמלווה את הכסף, אך בניגוד לבנקים שיש להם מערכת דירוג אשראי, בהלוואות האלה אין דירוג אשראי אמין מספיק. כלומר, אם אתם נותנים 500 ש"ח, אתם לא יודעים למי - ואם הוא יחזיר את הכסף. (בנק לא נותן הלוואה אם הוא לא בטוח שהלקוח יחזיר את הכסף).


הלוואת בלון

הלוואת גרייס לקרן בלבד מכונה לעיתים 'הלוואת בוליט' או 'הלוואת בלון'.

בד"כ בתחילת התקופה משלמים את הריבית בלבד (חודשית או רבעונית),

ובסוף התקופה משלמים את הקרן עצמה, בד"כ

בתשלום בודד או ב-2 תשלומים.

כך, משלמים מעט בתחילת תקופת ההלוואה

והרבה מאוד בסופה.

הלוואה זו מתאימה למי שיודע שאמור להיכנס

לחשבונו סכום כסף גדול, למשל קרן השתלמות או

תוכנית חיסכון.

בונוס - הלוואת גרייס

לעיתים הלוואה זו מכונה 'הלוואת גישור' מכיוון שהיא מגשרת על תקופה שבה צריך מימון לפני קבלת סכום כסף שיכסה את ההלוואה.

זוהי הלוואה שבה משלמים את הקרן ו/או הריבית - בסוף התקופה, בד"כ בתשלום אחד.

הלוואת גרייס מלא - בתחילת תקופת ההחזר לא משלמים דבר (לא קרן ולא ריבית). הלוואה זו פחות נפוצה בקרב הבנקים - שאינם מעדיפים לתת הלוואות שיוחזרו רק לאחר תקופה מסוימת (מנקודת מבטם זהו סיכון גדול). למשל, אפשר לקחת הלוואה ל-5 שנים ולשלם בזמן הזה את הריבית בלבד, ובסוף התקופה לשלם את הקרן.

ההיפך מגרייס מלא נקרא 'גרייס חלקי',

זו הלוואה שמתאימה למי שצריך מרווח זמן מסוים לפני התחלת ההחזר. למשל - מי שקנה דירה חדשה ומחכה למכור את הדירה הקודמת שלו.


בונוס 2 - לוחות סילוקין של משכנתא

כאשר מדברים על הלוואה לדירה - כלומר משכנתא, ישנם 2 לוחות סילוקין בהם משתמשים לקביעת ההחזר החודשי.

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין מגדיר את החלוקה הפנימית של ההחזר החודשי - כמה מחזירים עבור הקרן וכמה מחזירים עבור הריבית. למשל, אם מחזירים בכל חודש 3000 ש"ח, אז נניח ש-2500 ש"ח מתוכם מוחזרים עבור הקרן, ו-500 ש"ח מוחזרים עבור הריבית.


2 לוחות סילוקין

קיימים 2 סוגים של לוחות סילוקין: לוח שפיצר, קרן שווה.

לוח שפיצר

לוח שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר והוא מגדיר שלאורך כל התקופה הסכום שמחזירים מדי חודש נשאר קבוע, ובתוכו ישנה הגדרה של חלוקת הכסף הפנימית לקרן ולריבית.

בתחילת תקופת ההחזר - משלמים אחוז גדול יותר של ריבית מאשר של הקרן, וככל שמתקדמים לאורך תקופת ההחזר - האחוזים משתנים ומשלמים יותר על הקרן ומעט על הריבית.

קרן שווה

לוח 'קרן שווה' מגדיר שלאורך תקופת ההחזר - הסכום שמחזירים מתחלק חצי בחצי - עבור הקרן ועבור הריבית.

כך, בתחילת תקופת ההחזר משלמים סכום מסוים (גבוה יחסית לשפיצר) בכל חודש, ועם הזמן סכום ההחזר פוחת - מכיוון שהקרן קטנה ולכן הריבית עליה קטנה גם כן.

הצטרפו לקבוצת הטלגרם


אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי