השקעות - קופת גמל להשקעה

בהמשך לפוסט הקודם על קרן השתלמות, הפעם אני אכתוב על קופת גמל להשקעה בתור השקעה אפשרית.

יש לשים לב להבדל בין קופת גמל - שהיא חיסכון פנסיוני, לבין קופת גמל להשקעה - שלא חייבת להיות חיסכון פנסיוני (המוצר הזה קיים משנת 2016).

באופן כללי - זוהי קופת חיסכון לכל תקופה שתרצו, והיא מתאימה לשכירים ועצמאים בכל גיל, ובמיוחד למי שמתכנן למשוך את הכספים כקצבה מגיל 60.


חשוב לומר שזהו מוצר שמושקע בשוק ההון, ולכן ייתכן מצב להפסדים, בהתאם להשקעה שבחרתם.


טווח ההשקעה

טווח ההשקעה יכול להיות קצר, בינוני וארוך. אין הגבלת זמן על ההשקעה הזאת, וניתן לחסוך בה למשך כל תקופה שתרצו, והכסף נחשב לנזיל (כלומר שאפשר למשוך אותו מהקופה תוך ימים בודדים).

בדרך כלל משתמשים בה ככלי חיסכון לגיל הפרישה, מכיוון היא נותנת הטבות מס החל מגיל 60.


משיכת כספים ונזילות

הכספים בקופת הגמל נזילים ואפשר לבצע משיכה ללא קנסות, אבל כן צריך לשלם מס רווח הון (תלוי בהטבת המס), 25%, על הכספים שהרווחתם בלבד. ניתן למשוך את כל הסכום שצברתם או חלק ממנו. מיום הבקשה למשיכת הכספים, תקבלו אותם בתוך 4 ימי עסקים.


הטבות מס

אפשר להפקיד לקופת-גמל-להשקעה עד 70,000 ש"ח בכל שנה (נכון ל-2019), בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית.

על ההפקדות עצמן אין הטבות מס, בניגוד להפקדות לפנסיה (קרן פנסיה או קופת גמל רגילה, למשל).


פטור ממיסים

אפשר למשוך את הכסף לאחר גיל 60 בצורת קצבה חודשית (במקום למשוך הכל כסכום חד פעמי), וליהנות מפטור מלא ממס רווח ההון, ובנוסף סכום הקצבה יהיה פטור מתשלום מס הכנסה.


השם מס רווח הון מסביר את עצמו:

אם למשל הפקדתם 70,000 ש"ח והרווחתם עוד 5,000 ש"ח במסלול ההשקעה שבחרתם, אז תצטרכו לשלם מס רק עבור אותם 5,000 ש"ח, ולא על כל ה-75,000 ש"ח.


פטור מס רווח ההון הוא עבור הרווחים בלבד שהצטברו בקופה,

ופטור מס הכנסה הוא על מלוא הקצבה החודשית שתקבלו.


נזכיר שעבור קצבת פנסיה רגילה משלמים מס הכנסה.


מי שבוחר למשוך את הכסף לפני גיל 60 ישלם מס רווח הון, ותשלום המס יקרה במועד המשיכה בלבד (ולא בכל שנה).



"כאשר אתם משחקים - אתם לא עושים זאת רק כדי לנצח,

אלא כדי להפוך לשחקנים טובים יותר בעתיד"


מעבר בין מסלולים

אם נשארים באותו בית השקעה -

אם תחליטו לשנות את הרכב התיק שלכם ולעבור למסלול אחר, למשל מסלול מניות במקום מסלול אג"ח, תצטרכו למכור חלק מהמניות ולקנות אחרות. בקופת-גמל-להשקעה המעבר בין המסלולים לא נחשב לאירוע מס, ולא תצטרכו לשלם מס רווח הון במקרה כזה.


אם עוברים לבית השקעות אחר - צריך לפדות את כל הסכום ולהפקיד מחדש, מה שכן נחשב לאירוע מס.


ואם צברתם יותר מ-70k ש"ח בבית השקעות מסוים, לא תוכלו להעביר את כל ההשקעה למקום אחר בגלל ההגבלה השנתית המקסימלית של 70k.

סוג ההשקעה

לכל בית השקעות יש מסלולים שונים לקופות גמל להשקעה, גם השקעה במניות וגם באג"ח סולידי, לבחירתכם, ותוכלו להשקיע באפיק מנייתי, אפיק האג"ח או שילוב שלהם. עם זאת, אין אפשרות לניהול השקעות באופן עצמאי.


בקופת גמל להשקעה אפשר להשקיע את כל הכספים במניות בשוק ההון,

בניגוד לקרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים - שבהם חייבים להשקיע לפחות 30% באג"ח.


הלוואה על חשבון הקרן

אפשר לקבל הלוואה בריבית נמוכה בסכום של עד 80% מהכסף שחסכתם בקרן.


איך בוחרים קופת גמל להשקעה?

אתר גמל.נט הוא אתר ממשלתי להשוואה בין קופות גמל להשקעה (ומכשירי השקעה נוספים).

כאשר משווים צריך להסתכל על 2 מדדים: תשואה ומדד שארפ.


תשואה

למי יש את התשואה הכי גבוהה - בשנים האחרונות? לא מספיק לבדוק בחודשים האחרונים וגם לא בשנה האחרונה. הסתכלו על ממוצע שנתי של לפחות 5 שנים אחורה.

להסתכל על תשואה בלבד זה לא מספיק, כי יכול להיות שהקרן הייתה חשופה לסיכונים, ויש משקיעים שלא יכולים לישון בלילה אם הכסף שלהם חשוף לסיכונים. בחרו את מסלול ההשקעה שמתאים לכם - בהתאם לרמת הסיכון שמתאימה לכם.


מדד שארפ

המדד הזה מודד את התשואה שהקרן השיגה ביחס לסיכון שהיא לקחה. ככל שהמדד גבוה יותר, סימן שהתשואה הייתה גבוהה ביחס לסיכון שהגוף המנהל לקח. שוב - זה לא אומר שהם הרוויחו הרבה, אלא שהם הרוויחו הרבה יחסית לסיכון שהם לקחו.

כשתשוו בין קופות שונות - בדקו שהן נמצאות באותה רמת סיכון.

בנוסף כדאי לבדוק את מדד השירות של הגופים המנהלים, שמפרסמת רשות שוק ההון.


דמי ניהול

חשוב לבדוק ולהשוות דמי ניהול של הגוף המנהל.

זכרו שעדיין תצטרכו לשלם את דמי הניהול עבור הכספים שצברתם (הצבירה), גם לאחר משיכת הכסף כקצבה בגיל הפרישה.


דמי הניהול מורכבים מ-2 חלקים:

- דמי ניהול עבור ההפקדות, כסף שהגוף המנהל גובה מכל הפקדה שאתם עושים.

- דמי ניהול עבור היתרה, אחוז מסוים שהגוף המנהל גובה מכל הסכום שצברתם בקופה.


ישנה תקרת דמי ניהול מקסימליים:

- עבור ההפקדות: 4%.

- עבור היתרה: 1.05% בכל שנה, מסך כל הכסף שהצטבר בקופה.


כמובן שגם כאן ניתן לנהל משא ומתן ולהפחית את דמי הניהול, אם למשל יש לכם סכום חיסכון גדול, או אם תרכזו מספר חסכונות לגוף מנהל יחיד.

תוכלו להגיע לדמי ניהול על היתרה בין 0.6% ל-0.8%, ודמי ניהול על ההפקדות - 0%.

אם הצלחתם לקבל דמי ניהול נמוכים מהתקרה, הגוף המנהל חייב להשאיר את ההטבה למשך שנתיים לפחות.


מותר לגוף המנהל להעלות את דמי הניהול במקרים הבאים (ולא יותר מהתקרה):

* משיכה מלאה או חלקית של הכספים

* העברה מלאה או חלקית למסלול השקעה אחר

* העברה מלאה או חלקית לקופת-גמל-להשקעה אחרת

* אם ישנו בהסכם או בתנאים מנגנון שמאשר שינויים בהתאם ליתרה בחשבון.


דמי הניהול נחשבים יקרים יחסית לניהול עצמאי (שלא מתאפשר בקופת-גמל-להשקעה).


לחצו כדי להגיע לתקנון קופת-גמל-להשקעה של רשות שוק ההון.


בהצלחה!


קראו כאן על קרן השתלמות

וכאן יש עוד המון מידע מעניין



אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי