כלכלה נבונה - שאלות ותשובות


למקרה שמשהו לא ברור - הכנתי פוסט שבו אסביר מהי כלכלה נבונה, ומהו תפקיד יועץ לכלכלת המשפחה.

הפוסט ארוך אז תתכוננו נפשית, ובואו נתחיל בבסיס:

מה זה כלכלת המשפחה? כל משפחה צריכה לנהל את הכספים שבה. משכורות, קניות, חוגים, חסכונות, ביטוחים, פנסיה, משכנתא ועוד... כך יוצא שכל משפחה צריכה לנהל במהלך השנים מאות אלפי שקלים ואף יותר. חוסר ניהול יביא לחובות ודאגות ומחייב משפחה לבדיקה מחדש של הצורה בה הכסף מנוהל. ניהול נכון כולל בתוכו: מעקב מתמיד של הכנסות והוצאות וניהול תזרים כספים (במספר מישורים - מזומן, אשראי, הוראות קבע, שיקים וכדומה).

בארץ התחום מתחיל להיות מוכר בשנים האחרונות, אבל עדיין לא כולם מודעים אליו. אולי בגלל זה כמות המשפחות בארץ שנמצאות במינוס קרובה לכ-1/3 (!) מהמשפחות. נתון מדהים בעיניי. באופן אישי - הייתי מכניס את לימודי כלכלת משפחה לתיכונים (במקום כמה מקצועות אחרים שנראים בעיניי פחות פרקטיים).

איזה סוגי מפגשים ישנם בתחום כלכלת המשפחה?

ניתן ליצור קשר עם יועץ או מאמן ולבקש מפגש (או מספר מפגשים) אישי שמותאם לכם בדיוק, לפי רמת ההכנסה וכמות ההוצאות שלכם. מפגשים אישיים נפוצים ובהם מאבחנים את מקור הבעיות שיש למשפחה, וכמובן שמקבלים דרכי פתרון בתהליך. מעבר לזה אפשר ללכת להרצאות שמסבירות באופן כללי איך לנהל את תקציב המשפחה, אבל הן לא מתאימות למשפחות שרוצות ליווי פרטני מסודר, אלא רק למי שרוצה להעשיר את הידע באופן כללי (ותכל'ס - אפשר גם וגם).


מתי צריך ליצור קשר לגבי פגישה אישית?

תשאלו את עצמכם את השאלות הבאות ותחליטו לבד:

מתי בדקתם את נושא הכספים במשפחה?

האם אתם חייבים כסף לבנקים / למשפחה / לחברים?

האם רמת החיים שלכם תואמת את רמת ההכנסה?

אם צריך לעשות שינוי - מה תהיו מוכנים לבצע ומה לא?


התעלמות מנושא כזה עלולה לעלות מאות שקלים ויותר בכל חודש - כסף שאתם עובדים בשבילו (ואני מניח אתם עובדים קשה) ונזרק סתם לפח. לא לבצע שום פעולה - המצב הכי גרוע מבחינה כלכלית.


ניהול כלכלת המשפחה - טעויות נפוצות

- משפחות רבות לא עושות סקר שווקים: לקיחת הלוואות, קניית ציוד, רכישת דירה(!), השוואה בין ספקים שונים ובעלי מקצוע.

- קניית דירה: לא תמיד מתאים לקנות דירה, במיוחד אם ההחזרים החודשיים מכבידים על התקציב המשפחתי, ולעיתים ההחזרים לא משקפים את התכנון העתידי של המשפחה ואת ההוצאות הצפויות. משפחות רבות מעדיפות לקנות דירה מאשר לשכור מבלי לתכנן קדימה.

- הוצאות בלתי מתוכננות (בלת"מ) - תמיד קורה שצריך להוציא כסף על דברים בלתי צפויים. אם התקלקל המזגן, נהרס התנור, טעות בחישוב ההוצאות - כל אלה קורים לכולם כל הזמן, אבל אנחנו לא יודעים מה יקרה, מתי, וכמה זמן יעלה. בכל זאת - אפשר להתכונן להוצאות האלה מראש ולהיות מוכנים אליהן.


- חינוך פיננסי: ללמד את הילדים איך לנהל כסף נכון, ולא לתת להם בכל פעם שהם מבקשים. לשתף אותם בהחלטות כלכליות ולהראות להם איך חיים בצורה נכונה, כדי שהם לא יהיו במצב כלכלי נחות בעתיד.

- איך יודעים שכדאי לקבל יעוץ?

אם אתם באוברדרפט רוב הזמן, מרוויחים יפה אבל לא גומרים את החודש, לא מצליחים לחסוך, לוקחים הלוואות ו"מתגלגלים" - אז הגיע הזמן לפנות לייעוץ כלכלי או אימון אישי. אל תהיו עם אגו נפוח ותגידו "מה הם כבר יכולים ללמד אותי?", כי עדיף לעשות צעד בכיוון הנכון שרק אתם תרוויחו ממנו.

יועץ כלכלי ותפקידו


אם יש לכם התלבטות כלכלית כלשהי, בעיה מאוד מסוימת שאתם לא מוצאים לה פתרון - כאן נכנס לתפקידו הייעוץ הכלכלי. רוצים לצאת מהמינוס? ניסיתם לבד ולא הצלחתם? הנושא ייקבע על ידכם, והיועץ הכלכלי יעזור לכם לנהל את הוצאות המשפחה, ובין היתר לבנות תקציב חודשי שיכלול גם סעיפי חיסכון. בנוסף צריך לדעת איך להתכונן להוצאות עתידיות: קניית רכב, בר/בת מצווה, טיול בחו"ל, לימודים אקדמאים, חתונה.​​ מצד שני יש להתכונן לאירועים לא מתוכננים כמו הוצאות חד פעמיות (צריך לקנות מזגן חדש?) או פיטורים (מה קורה אם מפטרים אתכם מחר?). אין בסמכות יועץ לכלכלת המשפחה לתת ייעוץ לגבי פנסיה, השקעות ומשכנתאות, אלא אם יש לו הכשרה ספציפית לנושאים אלה. עם זאת - אפשר להיעזר בו לקביעת סכומי הכסף המיועדים לכל סעיף הוצאה כזה. היועץ יעזור בלבטים כלכליים ובהכנת תכנית הבראה ליציאה מהמינוס בבנק ולהפחתת תלות באחרים, ולא משנה אם מדובר במשפחה עם 3 ילדים, או זוג טרי, או רווקים / רווקות. התכנון הכלכלי מתאים לכל אחד, ובמיוחד למי שלא יודע איך לנהל משק בית מבחינה פיננסית.

ואי אפשר לעשות את זה לבד?

כן. התשובה היא שאתם אכן יכולים לקחת את עצמכם בידיים וללמוד, להכיר את המושגים הרצויים כדי שהחיים שלכם ישתפרו. השקיעו זמן ואנרגיה ללמוד ניהול כלכלי נכון. אבל אם אין לכם זמן, או שאתם הפוכים לפוזלים בכל פעם שאתם פותחים דף חשבון חדש, או שהמושגים רבים מדי ומבלבלים מדי - אז אתם צריכים עזרה חיצונית - מישהו שכבר למד את מה שצריך ויכול להסביר לכם דברים בפשטות יחסית.

הכשרה של יועץ כלכלי

"יועץ לכלכלת המשפחה" אינו מקצוע מוכר במוסד להשכלה גבוהה בישראל, אך ישנן מספר תוכניות המכשירות יועצים בתחומים מסוימים. לימודים אלה הם לימודי תעודה, ובכל מקרה מומלץ להתייעץ עם לקוחות קודמים שעברו תהליך עם היועץ. היזהרו מיועצים כלכליים שלא עברו הכשרה ובקשו לראות הסמכות מקצועיות.


מה ההבדל בין יועץ למאמן כלכלי?

בגדול - תלוי כמה אתם מוכנים לקחת את הדברים בידיים שלכם. יועץ כלכלי יוכל לכוון אתכם לדרך הנכונה, לתת רעיונות וידע לקבלת החלטות מושכלות, ומאמן כלכלי יעזור לכם ב"איך" להגיע לשם. מאמן יהיה אחראי על התהליך בפועל והוא זה שיניע לפעולה. המאמן יעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות אם אינכם יכולים לשלוט בזה בעצמכם, למשל - איך לא לקנות. בסופו של דבר אתם אלה שקובעים אם התהליך יצליח או לא על ידי הפעולות שאתם עושים (או שאתם לא עושים).

בכל מקרה זהו תהליך הדורש מספר מפגשים וליווי טלפוני לעזרה מתמשכת כדי שהכלים שתקבלו ישארו למשך זמן ארוך.

למה זה כדאי?

כלכלת משפחה שלא מנוהלת בצורה נכונה יכולה לגרום לסכסוכים ומתח במשפחה, שיכול להשפיע על כל בני הבית. כמובן שכאשר אין שליטה על כסף, בסופו של דבר זה עלול להוביל למצב של פשיטת רגל וזה אף פעם לא נעים, וגם לא ההגבלות שלאחר הפשיטה. אם אתם מוצאים את עצמכם במינוס רוב חודשי השנה - זה הזמן לעשות שינוי. אפשר להסתכל על זה בתור השקעה - כסף שאתם משלמים עכשיו ויחסוך לכם (ולילדים שלכם) עשרות מונים בשנים הבאות.

הצטרפו לקבוצת הטלגרם

אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי