ממה הבנקים מרוויחים, ובמה הם משקיעים?

פוסט המשך לפוסט איך פועלים בנקים, שבו כתבתי בנוגע להשקעות בפיקדון בנק:

" הבנק עצמו משתמש בכסף בתקופת הזו (שבה אתם לא יכולים למשוך את הכסף מהפיקדון) ומשקיע את הכסף או מלווה אותו ללקוחות אחרים. "


נשאלתי לאחרונה במה הבנקים משקיעים את הכסף שלהם, ואיך יש להם אפשרות לתת לנו ריבית עבור פיקדונות.




אז בעיקרון - הבנקים הם בעיקר מתווכים שמרוויחים עמלות וריביות כדי להתקיים, והם מאפשרים לנו לקחת הלוואות, כלומר לקנות כסף.

אבל מה? הכסף הזה עולה כסף, וקוראים למחיר הזה ריבית. הריבית מהווה אחוז מסוים מתוך הסכום שלוויתם. למשל, הלוואה של 12,000 ש"ח בריבית שנתית של 6% תעלה לכם כ-720 ש"ח בשנה בנוסף לכסף שתצטרכו להחזיר.


בגלל זה הם (וחברות האשראי ושאר הגופים הפיננסיים) כל כך להוטים למכור לכם הלוואות: כי זה ממש משתלם להם (בהנחה שתחזירו את כל הכסף כמובן, אבל בשביל זה יש לכל בנק דירוג לקוחות משלו, ולאחרונה גם את מערכת דירוג האשראי).

" אם אתה לא יודע כמה אתה משלם, אתה משלם יותר מדי "


הלוואה גדולה של כמה מאות אלפי שקלים תינתן עבור מישכון של נכס כלשהי (הנכס יהיה שייך לבנק עד שתחזירו את כל ההלוואה), והיא נקראת משכנתא. עבור משכנתאות הבנקים מקבלים המון כסף בריבית, וכמעט ללא סיכון - מכיוון שאם לא תחזירו את הכסף, אז יקחו לכם את הבית וימכרו אותו. כמה המון? יש משכנתאות שמכפילות את עצמן! (תלוי בהון העצמאי שלכם ובתקופת ההחזר). כןכן, יש מצב לקחת 1.2M ולהחזיר 2.4M.


חוץ מזה בנקים מרוויחים גם עמלות, כלומר סכומים קבועים שאינם מהווים אחוז מסוים. למשל - "עמלת הקצאת אשראי" היא עמלה שמשלמים עבור האפשרות להיכנס למינוס בבנק (אוברדרפט). עמלת המרה, עמלת פעולה, הזמנת פנקס שיקים, החזרים, חיובים, מסלולים ועוד המון.


חוץ מזה הם מאפשרים לכם להשקיע בשוק ההון דרכם, ושוב הם מרוויחים מהריביות והעמלות ולא מההשקעה עצמה (נניח שהשקעתם 20k ש"ח, הבנק יגבה מכם עמלה מתוך הסכום הזה [ועוד עמלות נוספות], ללא קשר לרווח או להפסד שיהיו לכם).


הנה קישור לאתר בנק ישראל, ושם תוכלו לראות בדיוק כמה עמלות משלמים ועל איזה פעולות בכל בנק.


מה עוד? אה, השקעות.

בנקים משקיעים את הכסף שלהם ומרוויחים גם כאן.

אמנם - ישנה רגולציה ואין אפשרות להשקיע בכל מה שהם רוצים, אבל הם עדיין יכולים להשקיע באגרות חוב ותעודות סל (של המדינה עצמה, או של מדינות אחרות).



רפורמת בכר שמסקנותיה הושמו משנת 2005 הפחיתה את הריכוזיות של הבנקים בשוק ההון. מה זה אומר?

שחייבו אותם למכור את קופות הגמל וקרנות הנאמנות שהיו ברשותם ואיפשרו להם להפיץ תוכניות ביטוח פנסיוני.


הבנקים עצמם מונפקים בבורסה, כך שהם יכולים להרוויח מעצם הגידול בשווי המניות שלהם. תוכלו לחפש בגוגל "מניית בנק XXX" ולקבל פירוט מלא על ערך המניה.


נחזור לשאלה המקורית - למה שהם יאפשרו לנו להפקיד כסף אצלם ולקבל ריבית?

אני חושב שזה עניין עסקי - הם מנסים לפתות לקוחות לפתוח חשבון אצלם - וכלל שהם יאפשרו ריבית אטרקטיבית יותר, כך יהיו להם יותר לקוחות (שמשלמים עמלות וריביות עבור הלוואות אחרות שהם לוקחים).

כמובן שזה תלוי בגורמים אחרים כמו ריבית בנק ישראל, המדד וכדומה.


וגם - הם נוחים מאוד מבחינת הפקדות. לא צריך לעשות סקר שווקים בין בתי השקעות, לא צריך לפתוח חשבונות חדשים, הבנקים גובים את המיסים באופן אוטומטי ויש להם אפליקציות נוחות, הפקדות בפיקדון בנק הן בטוחות - אמנם זה רווח קטן אבל הוא בטוח.

אני לא אומר שזה משתלם יותר, אבל זה נוח להרבה אנשים.


הבנקים משקיעים בכל מיני מקומות, אבל הם אינם מתכווים ישירים של בתי ההשקעות השונים. ייתכן שהם משקיעים במניות של בתי השקעות או מהווים בעלי עניין בחברות מסוימות שדרכן הם מרוויחים עוד (למשל ע"י שיווק מוצרים או שירותים). בדרך כלל משתלם יותר להשקיע בבתי השקעות, אבל אין הבטחה לרווח.





ערכה בחינם | יצירת קשר | פייסבוק | טלגרם

אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי