ביטוח חיים - איך חסכתי 200,000 ש"ח.

"אני לא מתכנן למות בקרוב"


מי כן?


ביטוח חיים (ריסק) הוא ביטוח למקרה מוות.

אם אחד מבני זוג מבוטח בביטוח הזה ונפטר, אז בן-הזוג השני יקבל כסף. כמה? כמה שתחליטו, בתלות בגיל שלכם ובמצב הבריאותי.

אני עשיתי בעצמי ביטוח על סך מיליון ש"ח עבור אישתי, לפני יותר משנה. אני משלם סכום חודשי (שנקרא פרמיה) שמתעדכן בכל שנה. בפברואר 2019 הייתה רפורמה בשוק שהורידה את מחירי הפרמיות של ביטוחי החיים וגם אני רציתי ליהנות מההוזלה הזאת.

כשיצרתי קשר עם חברת הביטוח נאמר לי שזה תקף רק לביטוחים חדשים ולא לביטוח קיים, שזה ממש מבאס, אבל אמרתי לעצמי שאין בעיה, ואני יכול לבטל את התכנית הישנה ולפתוח חדשה.


נמאס לי לעשות את הדברים האלה בעצמי, להתעסק בבירוקרטיה ולחכות שיענו לי בטלפון, אז השגתי יועץ ביטוח שאני סומך עליו (אם תרצו המלצה על סוכן ביטוח הגון - דברו איתי), והוא הציע לי הצעה משתלמת יותר מהפוליסה הנוכחית שלי.


השוויתי בין טבלאות הפרמיה, בהם כתובות הפרמיות הצפויות לשנים הבאות (עד גיל 75) וראיתי הנחות ענקיות בביטוח החדש. ענקיות.


בביטוח הישן, אני שילמתי 50 ש"ח בחודש, והסכום עלה בכל שנה עוד ועוד. הזנתי את כל הנתונים מטבלת הפרמיות בגוגל sheets ויצרתי גרף (זה לא מסובך אבל לוקח זמן).

נראה שהתשלומים של הפרמיות עולים בצורה מעריכית (שזו הצורה הכי מהירה של עליה במחיר), וככל שאני מזדקן יותר אני משלם - הרבה יותר. בסביבות גיל 73 עליי יהיה לשלם יותר מ-5,000 ש"ח בחודש עבור הביטוח הזה! יותר מפי 100 יחסית להיום.


אז חוץ מזה שזה מאוד מתסכל מבחינת המחיר, נראה שבגיל הזה לא יהיה לי כסף לשלם להם ואצטרך להפסיק את הביטוח לפני סיום התכנית. אבל בגילאים האלה הסיכוי למוות הוא גדול יותר (דמט, אני לא מתכנן למות!).


"החיים הם עסק רציני, כולנו מושקעים בהם"


בנוסף בדקתי את הסכום המצטבר שעליי לשלם עד גיל 75. יצא 600k ש"ח.

כך שעבור מיליון ש"ח עליי לשלם במצטבר 600,000 ש"ח, וזה בתנאי שאמות לפני גיל 75.

אם אמות בגיל 76 לא אקבל שום תשלום וכל הפרמיות ששילמתי יהיו לשווא.


בהצעה שקיבלתי מהסוכן יש הנחות משמעותיות בגילאים המבוגרים יותר (בתנאי שאשאר בתכנית הזאת עד אז) ולאחר בדיקה נוספת גיליתי שהתשלום המצטבר הוא 400k ש"ח. כלומר אני יכול לחסוך בעשורים הקרובים 200,000 ש"ח!! זה סכום מטורף, וזה מתחיל מעכשיו.


מה משפיע על סכום הפרמיה החודשית?

גיל – ככל שמזדקנים הסיכון למוות גבוה יותר ולכן הפרמיה יקרה יותר.

מין - מסתבר שלגברים יש תוחלת חיים קצרה יותר ופרמיה יקרה יותר.

עיסוק - אם אתם עוסקים בתחום מסוכן (כמו למשל שחיה בעירום עם תניני מחמד) והפרמיה יקרה יותר.

עישון - אני אתן לכם לנחש מה קורה במקרה שמישהו מעשן.

מצב בריאותי - יש לכם מחלה כרונית? נכים? תשלמו יותר. מחלה סופנית? כנראה שלא ירצו לבטח אתכם בכלל.



ונחזור לאופטימיות - אז אני שמח על כמה דברים:

שהייתי מעודכן ברפורמה, שידעתי להשוות בין טבלאות הפרמיה, שמצאתי סוכן אמין, שאני כנראה אחסוך מאות-אלפי שקלים במהלך החיים, ושאישתי מסודרת כלכלית במקרה מוות שלי.


דרך אגב - היא בחרה את הסכום הזה.

הגיוני שהיא תבחר אותו,

לא?


הערות + קריאה נוספת:

- הביטוח תקף במקרה מוות אבל לא במקרה התאבדות.

- הביטוח אינו תקף במקרה שבו המוטבים הורגים את המבוטח.

- חברות הביטוח יכולות לבטל את הפוליסה אם הם מגלים ששיקרתם במעמד החתימה על הפוליסה או אם לא שילמתם את הפרמיות בזמן.

+ מחשבון ביטוח חיים של משרד האוצר יעזור לכם להשוות בין החברות השונות.

+ אפשר לקבל זיכוי ממס הכנסה עבור 25% מהפרמיה שמשלמים, ולא משלמים מס הכנסה במקרה שמקבלים את הכסף מהביטוח.

+ מהרגע שהחברה קיבלה את כל המסמכים עקב אירוע ביטוחי (יעני, מוות) היא צריכה להעביר את התשלום תוך 30 יום, וכל עיכוב ידרוש תשלום ריבית והצמדה.


בחינם | יצירת קשר | פייסבוק | טלגרם

אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי