משיכת יתר - אוברדרפט



מה זה אוברדרפט?

אוברדרפט = משיכת יתר, והוא קורה כשבנק נותן ללקוח אישור למשוך כספים מהחשבון יותר ממה שיש בו - כלומר להיכנס למינוס בבנק.

הבנק מאפשר לכם לקבל "אשראי" ובתמורה הוא גובה ריבית (אשראי = הלוואה. שונה מ'כרטיס אשראי').

הבנק מאשר את זה רק אם יש לכם כסף כמו משכורת קבועה, חסכונות, ניירות ערך, שיקים דחויים או שקיים שיעבוד של רכוש.


מסגרת האשראי היא גובה המינוס שיתנו לכם להגיע אליו, והיא משתנה לפי בקשה בדרך כלל.


על האוברדרפרט משלמים פעמיים:

  1. עמלת הקצאת אשראי - עמלה קבועה שמשלמים לבנק על כך שהוא בכלל מאפשר לכם להיכנס לאוברדרפט. בדרך כלל משלמים אותה פעם ברבעון - כלומר פעם ב-3 חודשים. המחיר: בערך 30 שקלים לרבעון.

  2. ריבית חובה - גם היא נגבית פעם ברבעון. בערך 8% ריבית שנתית, לפי מספר הימים שהייתם במינוס באותו רבעון. גם כאן משלמים פעם ברבעון (אם לא שמתם לב, קשה יותר לעקוב אחרי הוצאות כשהן נגבות פעם ב...).


איך לצאת מהמינוס - אתר משרד האוצר | כמה עולה לי המינוס? - מחשבון לחישוב עמלות


הריבית על האוברדרפט גבוהה יחסית להלוואות אחרות ולא מומלץ להיכנס למינוס בבנק.

ע"פ נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), נכון לשנת - 41% מהציבור נמצאים באוברדרפט במשך יותר משנה! כלומר - 2 מתוך 5 אנשים שאתם פוגשים נמצאים במינוס רוב הזמן!

מה עלול לקרות

לקוחות בנקים שחשבונם נמצא באוברדרפט במשך תקופה ארוכה נמצאים בסכנה שלא יכבדו את השיקים שלהם או את הוראת הקבע שלהם. הדבר עלול להוות עילה לגשת להוצאה לפועל ולדרוש את הכסף בכוח.

לקוחות כאלה נחשבים בקטגוריה של "חשבון מוגבל" בבנק למשך תקופה של שנה.

אם גם במשך התקופה הזאת לא שיפרו את מצבם, הם יישארו בהגדרה זו 3 שנים נוספות, וכך הלאה.

לקוחות כאלה עלולים להיות מסומנים כלקוחות בעייתיים והבנקים מעבירים ביניהם מידע על לקוחות כאלה במערכת דירוג שנקראת BDI, כך שאם סומנתם כבעייתיים זה יהיה ידוע לכל הבנקים.


לאחר שעלתה מערכת דירוג האשראי החדשה בישראל יש סכנה שלא יתנו לכם הלוואות.

אז מה עושים?

* קודם כל לומדים ומגבירים מודעות לעניין הזה. חינוך פיננסי הוא התשובה לבעיה הזו ואם אין לכם זמן או רצון ללמוד בעצמכם - ישנם אנשי מקצוע שיכולים לעשות זאת עבורכם. לקחת אחריות ולא ל"התגלגל".


* השתדלו לא להיכנס לאוברדרפט, ואם אתם כבר שם - נסו לצאת ממנו כמה שיותר מהר.


* חשוב לדעת להתמקח על התנאים מול הבנק, ולבדוק מה המתחרים מציעים. מומלץ שאתם תיצרו קשר עם הבנק ולא להיפך - אם הבנק מתקשר אליכם (כנראה בעקבות הגעה לתקרת מסגרת האשראי) יהיה לכם פחות כוח מיקוח.

שינוי גישה - אם הגעתם למצב של אוברדרפט כנראה שההתנהלות שלכם לא נכונה ויש לשנות אותה, אחרת תמצאו את עצמכם באותו מצב ואף גרוע יותר בעתיד.

המילה מבצע היא ראשי תיבות של "מחיר בינוני, צפויים עוד"

* אם לא חייבים - לא קונים. להיות כנים עם עצמכם ולשאול האם באמת חייבים את לקנות עכשיו או שאפשר לדחות את הקנייה או לא לקנות בכלל. חשוב להבדיל בין "רוצה" ל"צריך". כך תכסו את המינוס מהר יותר ותשלמו פחות עמלות.

יש לבנות תכנית כלכלית מפורטת הכוללת תקציב חודשי נכון של חלוקת ההוצאות בהתאם להכנסות והגדרת יעדים ומשימות. כך תוכלו לדעת תוך כמה זמן תוכלו לכסות את האוברדרפט.


* לעיתים אפשר לקחת הלוואה לכיסוי המינוס עם תנאים טובים יותר (כלומר ריבית נמוכה יותר מהריבית על המינוס) שייתנו מרווח נשימה אם צריך. יש לבדוק מהם ולהשוות בין כמה מלווים.


* לאחר שתצאו מהאוברדרפט ותישארו במאזן חיובי בבנק, תוכלו לוותר על העמלות המיותרות שאתם משלמים (יש ללכת לבנק ולבטל אותן באופן אקטיבי - הן לא תעלמנה מעצמן).


* רק אם אין ברירה, ורק לאחר שיש לכם תכנית כלכלית מפורטת, תוכלו לכסות את החובות על ידי פתיחת חסכונות - אם יש כאלה.


* מכיוון שאין תכנית מסודרת של משרד החינוך בארץ לכלכלת המשפחה - אני ממליץ לחנך את הילדים לניהול כלכלי ולהקנות להם את הידע והכלים לניהול תקציב, כדי שלא יגיעו למצבים דומים בעתיד.




אזהרה: התכנים באתר מוצגים למטרות אינפורמטיביות בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא. אינני בעל רישיון לעסוק בייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ משפטי או ייעוץ מס כהגדרתם בחוק. אין לראות בתכני האתר בבחינת ייעוץ מקצועי כאמור, ובכלל זה שידול, שיווק או המלצה לביצוע או אי-ביצוע של פעולה כלשהי בניירות ערך. המידע באתר עלול להיות חסר, שגוי, בלתי עדכני או בלתי מותאם לצרכיו המיוחדים של כל אדם, ועל כן חובה להיוועץ באיש מקצוע בטרם ייעשה בו שימוש. בעלי האתר לא ישאו באחריות לכל נזק שייגרם כתוצאה ישירה או עקיפה מן השימוש בתכנים. גלישתך באתר מהווה הסכמה מפורשת להסרת אחריות משפטית ולתנאי השימוש

אין אנו ערבים לנכונות המידע ועדכניותו ולכל תוצאה שתיגרם עקב שימוש במידע זה. אין לראות במידע כל המלצה לביצוע פעולה.

באתר זה נעשה שימוש בקבצי "עוגיות" (cookies). המשך גלישתך באתר מהווה הסכמה לשימוש זה. לתקנון המלא לחצו כאן.

© כל הזכויות שמורות לרונן סימיאן. אין להעתיק או להשתמש במידע המופיע באתר ללא רשות מראש ובכתב |  בניית אתר: סטודיו קורלי